Afore: cómo saber cuál tienes, elegir la mejor y cambiarte
Si cotizas bajo la Ley 97, tu pensión depende casi por completo de una cosa: cuánto dinero logres acumular en tu Afore. Y sin embargo, la mayoría de los trabajadores no sabe ni en cuál está. Aquí te explicamos cómo averiguarlo, cómo comparar de verdad entre Afores y cómo cambiarte si te conviene.
¿Qué es exactamente tu Afore?
Una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) es la empresa privada que administra e invierte tu cuenta individual de retiro. Ahí se acumulan las aportaciones tuyas, de tu patrón y del gobierno, más los rendimientos que genere a lo largo de tu vida laboral.
Si te corresponde la Ley 97, ese saldo es tu pensión. Por eso elegir bien no es un detalle administrativo: es probablemente la decisión financiera de mayor impacto en tu retiro.
Paso 1: Averigua en cuál estás
Si nunca elegiste una, el sistema te asignó una automáticamente. Para saber cuál:
- Consulta gratis con tu CURP o NSS en el servicio de localización de CONSAR (el organismo que regula el sistema).
- Usa la app AforeMóvil.
- Revisa tu estado de cuenta, que debe llegarte periódicamente.
Paso 2: Compara con el dato correcto (no con la publicidad)
Aquí está el error más común. La gente compara Afores por la comisión, o peor, por la que más anuncios tiene. El dato que realmente importa es el Indicador de Rendimiento Neto que publica CONSAR.
Por qué el rendimiento neto es el dato clave: porque ya tiene descontada la comisión. Una Afore con comisión bajísima pero malos rendimientos puede dejarte peor que una con comisión ligeramente mayor y mejor desempeño. El rendimiento neto resuelve esa comparación en un solo número.
Dos reglas al comparar:
- Compara dentro de tu SIEFORE. Tu dinero se invierte en un fondo según tu edad (los jóvenes pueden tomar más riesgo; quienes están por retirarse, menos). Compara solo entre Afores dentro del fondo que te corresponde.
- Mira plazos largos. El rendimiento de un año puede ser suerte. Lo relevante es el desempeño sostenido.
Las cifras cambian cada año, así que consulta siempre la tabla vigente directamente en CONSAR antes de decidir.
Paso 3: Cámbiate si te conviene
El trámite es gratuito y tu dinero no se pierde ni se detiene: se traspasa íntegro a la nueva Afore. A grandes rasgos:
- Verifica el rendimiento neto de tu Afore actual contra las demás en CONSAR.
- Si decides cambiarte, inicia el trámite con la Afore que elegiste (o desde AforeMóvil).
- Ten a la mano CURP, NSS, identificación oficial y comprobante de domicilio.
- Toma en cuenta los plazos de permanencia: la normativa establece cada cuánto puedes volver a cambiarte.
Lo que más mueve tu pensión (y casi nadie hace)
Cambiarte a una mejor Afore ayuda, pero hay dos palancas con aún más impacto:
- Aportaciones voluntarias. Puedes depositar por tu cuenta. Por el interés compuesto, cada peso aportado joven vale mucho más que uno aportado cerca del retiro. Además pueden ser deducibles — revisa la guía de deducciones personales.
- Más semanas cotizadas. Son requisito para pensionarte. Revisa tu historial en la guía de semanas cotizadas del IMSS.
Para dimensionar tu escenario, usa la calculadora de pensión Ley 97; y si resultaste ser de Ley 73, la calculadora de pensión Ley 73 y la guía de Modalidad 40 te serán más útiles.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé en qué Afore estoy?
Puedes consultarlo gratis con tu CURP o NSS en el servicio de localización de CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) o en la app AforeMóvil. También aparece en tu estado de cuenta, que debe llegarte periódicamente.
¿Cuál es la mejor Afore?
No hay una respuesta fija porque cambia cada año. La forma correcta de compararlas es el Indicador de Rendimiento Neto que publica CONSAR, porque ya descuenta la comisión. Compara siempre dentro de la SIEFORE que te corresponde por tu edad.
¿Cambiarme de Afore tiene costo o riesgo?
El trámite es gratuito y tu dinero no se pierde ni se detiene: se traspasa completo a la nueva Afore. Lo único que debes revisar son los plazos de permanencia que marca la normativa para poder volver a cambiarte.