Calculadora de Crédito Infonavit 2026

Cómo te presta Infonavit en 2026

El Infonavit presta dinero para vivienda a los trabajadores que cotizan ante el IMSS. El monto que te puede dar depende de tres cosas: cuánto ganas, tu edad y el sistema que elijas (T100 o Tradicional). Esta calculadora replica de forma honesta la lógica del simulador público; el monto definitivo solo lo da Mi Cuenta Infonavit con tu NSS, porque considera puntos, comportamiento de pago y otros factores privados.

Marco legal vigente 2026

Aplican la Ley del Infonavit (LINFONAVIT) y la Ley Federal del Trabajo (Art. 97, que pone el tope de descuento de nómina). En el último año se publicaron dos reformas importantes que cambiaron cómo funciona el crédito:

Reforma del 21 de febrero de 2025

Modificó el Art. 29: el patrón sigue descontando tu crédito incluso cuando estás ausente o incapacitado. Y declaró un congelamiento de mensualidades: desde 2025, la actualización anual es del 0%. Tu pago mensual ya no sube con la inflación, lo que se traduce en alivio real para créditos largos.

Modelo T100 (vigente 2026)

Reemplazó al viejo sistema de 1,080 puntos. Hoy basta con acumular 100 puntos y comprobar 6 meses consecutivos cotizando para tramitar el crédito. Además, el factor del monto subió: el sistema T100 multiplica hasta por 100 veces tu salario mensual, contra el 75 veces del esquema Tradicional.

Cómo se calcula tu monto máximo

Tu monto sale del mínimo entre tres topes simultáneos:

1. Capacidad de pago: valor presente de la mensualidad máxima (30% del SBC, 20% si ganas salario mínimo) descontada con la tasa por el plazo.
2. Tope sistémico: salario mensual × factor (100 en T100 / 75 en Tradicional).
3. Tope absoluto Infonavit 2026: $2,935,000 MXN para crédito individual.

La fórmula financiera detrás de la capacidad de pago es la del valor presente de una anualidad:

P = M · ((1 + i)ⁿ − 1) / (i · (1 + i)ⁿ)

Donde M es la mensualidad máxima, i es la tasa mensual (anual ÷ 12) y n es el plazo en meses. A mayor plazo y menor tasa, mayor monto.

Tasa de interés 2026 por nivel salarial

Infonavit aplica tasa fija durante toda la vida del crédito, escalonada por tu salario expresado en UMAs (UMA 2026 = $117.31 diarios):

Rango oficial publicado: 3.69% a 10.45% anual; el primer renglón aplica a esquemas de salario mínimo.

T100 vs Tradicional, ¿cuál te conviene?

La diferencia matemática está en el factor sistémico: T100 multiplica hasta por 100 veces tu salario mensual, Tradicional hasta por 75. Pero el factor sistémico solo importa cuando tu capacidad de pago no es el cuello de botella; para salarios medios y bajos, casi siempre manda capacidad y los dos sistemas dan el mismo monto. T100 hace diferencia real para salarios altos con plazos largos. La calculadora muestra el comparativo lado a lado para que veas tu caso específico.

Modo Avanzado: saldo, plazo y conyugal

Saldo de subcuenta de vivienda: es el ahorro que tus patrones han acumulado (5% de tu SBC al bimestre). Se suma al monto financiado y forma parte de tu poder de compra total. Lo encuentras en tu estado de cuenta de Mi Cuenta Infonavit.

Plazo personalizado: a menor plazo, menos intereses pagas, pero tu mensualidad sube y el monto baja. El plazo final nunca supera 70 años para hombres ni 75 años para mujeres al cierre del crédito; el slider se autoajusta a tu edad.

Crédito conyugal / Unamos Créditos: si tu pareja también es derechohabiente, ambos suman capacidad de pago y subcuenta. La mensualidad disponible se duplica, lo que casi siempre desbloquea un monto mucho mayor (sujeto al tope absoluto de $2.935 millones).

Aportación patronal del 5% a tu subcuenta

Independiente del crédito, tu patrón aporta cada bimestre el 5% de tu SBC a la subcuenta de vivienda. Ese saldo es tuyo: si nunca pides un crédito, lo recibes con tu pensión (vía Afore). Si sí lo pides, se aplica como pago anticipado o como complemento al monto financiado.

Guía de Pago Anticipado Infonavit (Abonos a Capital)

Hacer un pago anticipado o realizar aportaciones extraordinarias en tu crédito Infonavit es una de las decisiones financieras más inteligentes que puedes tomar. Al abonar directamente al capital, reduces los intereses acumulados a lo largo del tiempo, logrando liquidar tu deuda mucho antes de lo previsto o disminuyendo el valor de tu mensualidad regular.

¿Cómo funciona el pago adelantado en Infonavit?

Cada vez que haces un pago extraordinario, el 100% de ese dinero va directamente a amortizar el saldo insoluto (capital) de tu crédito, siempre y cuando estés al corriente con tus mensualidades vigentes. Como el interés mensual se calcula sobre el saldo insoluto que debes, al reducir el capital también reduces automáticamente el interés que se generará en los meses siguientes.

¿Es mejor reducir el plazo o reducir la mensualidad?

Esta es la duda más frecuente entre los derechohabientes. Ambas opciones tienen ventajas, pero su conveniencia depende de tu objetivo:

• Reducir Plazo (Opción Recomendada): Al mantener tu mensualidad igual pero aplicar los abonos a capital, el plazo del crédito se acorta drásticamente. Matemáticamente, esta opción es la que te permite ahorrar la mayor cantidad de dinero en intereses totales.
• Reducir Mensualidad (Mayor Liquidez): Si buscas liberar presión en tu presupuesto mensual, puedes solicitar al Infonavit que ajuste tu mensualidad para que sea más baja, manteniendo el plazo original. Es ideal si experimentas un cambio en tus ingresos o buscas mayor estabilidad económica a corto plazo.

¿Cómo hacer un abono extraordinario a capital paso a paso?

Puedes realizar tus aportaciones voluntarias de forma muy sencilla a través de los canales oficiales:

1. Mi Cuenta Infonavit: Ingresa al portal oficial, ve a la sección de "Mi Crédito", selecciona "Saldos y Movimientos" y haz clic en "Opciones de Pago". Puedes pagar en línea con tarjeta de débito o crédito.
2. Ventanilla Bancaria o App Móvil: Puedes transferir directamente utilizando la CLABE interbancaria personalizada de tu crédito o pagar en ventanilla utilizando tu número de crédito de 10 dígitos.
3. Establecimientos autorizados: También puedes realizar depósitos en tiendas de autoservicio y comercios afiliados presentando tu número de crédito.

¿Hay penalizaciones por adelantar pagos en el Infonavit?

No. No existe ninguna penalización o comisión por realizar pagos anticipados o liquidar tu crédito antes de tiempo. La Ley del Infonavit protege tu derecho a realizar aportaciones extraordinarias en el momento y por el monto que desees, sin restricciones.

Preguntas frecuentes